В Италии 15 века основная служба предоставления кредитов перекочевала из гетто в банки.
Этот переход был связан с расцветом деятельности семейства Медичи. С переходом кредитов в банки, эта деятельность перестала быть позорным занятием. И возникла новая система власти – финансовая. Две женщины из семейства Медичи стали королевами, трое мужчин – папами Римскими. Они финансировали деятельность деятелей искусств и науки, от Микеланджело до Галилея. Некоторые исследовали даже считают, что без семьи Медичи не было бы Возрождения.
Они занимались обменом валют, были членами гильдии менял, их называли банкильери. До 1390 г Медичи были мелким кланом славящимся скорее своей жестокостью, нежели богатством. За 17 лет не менее пяти Медичи были приговорены к смертной казни за тяжкие преступления. С появлением Джованни Дебичи де Медичи, его целью стало узаконивание деятельностью семьи Медичи. Его можно назвать гениальным бухгалтером своего времени. Он нашел схему, которая позволила обойти законы запрещающие ростовщичество.
Да, церковь запрещала брать проценты на сделках. Находчивый торговец решил делать сделки с участием различных валют. На такую деятельность запрета не было. Не было процентов, значит не было греха, просто комиссия за обмен одной валюты на другую. Если какой-то торговец хотел отдать деньги позже, комиссия увеличивалась. Также вкладчики, которые размещали деньги в банке Медичи получали компенсацию за то, что рисковали ими.
Другими словами это был кредит, но начисление процентов скрывалось. Тогда впервые ростовщичество превратилось в банковское дело. Ключом успеха стал не размах, а разнообразие. Раньше итальянские банки принимали деньги очень выборочно и очень зависели от каждого ненадежного клиента. Банк Медичи строился на многочисленных партнерствах, каждое из которых не зависело от остальных. Именно эта децентрализация стала причиной его доходности.
Под руководством Джованни банковская сеть Медичи раскинулась от Флоренции до Венеции и Рима. Масштабы и разнообразие денежных операций стали ключом к снижению рисков, а с этим и переплат заемщиков. В этом принципиальная разница между ростовщиками и банками. Он сделал банковское дело уважаемым и прибыльным занятием, которым до того, оно не было. Для его сына Казимо богатство олицетворяло власть. Сам папа Римский говорил про него «политические вопросы решаются в его доме, он сам назначает чиновников, именно он решает быть ли миру или войне, он управляет законом, он король только некоронованный».
За 150 лет Медичи превратились из подпольных ростовщиков в самую влиятельную силу в Европе. Другие пытались делать это до них, но именно Медичи стали первыми банкирами, вошедшими в политику. Сделав свой банк большим и разносторонним, Медичи научились распределять риски. Банк понес большие потери в результате щедрых займов благородным заемщикам, которые забыли о своих обязательствах и отмахнулись от банка. Медичи обезопасили себя от невозврата денег, сосредоточившись на обмене валют, а не на кредитовании.
